健康管理服务成本上限升至净保费的20% 业内：打开“保险+健康管理”模式更大创新空间

每经记者 涂颖浩    每经编辑 易启江    

健康险新规本月起正式实施！

银保监会近日发布新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，自12月1日起正式实施。在业内看来，新规最引人注目的是增加了“健康管理服务与合作”的规定，并针对旧版中对健康管理服务成本合计不得超过保费12%的要求，将该比例调整至净保费的20%，并指出超出限额的服务应单独定价并在合同中明示。

“健康保险产品与健康管理服务相结合是发展的必然趋势，这既是机遇，更是对健康保险提升经营管理能力的要求。”泰康人寿常务副总裁兼首席运营官黄新平表示，新《办法》重新定义了健康保险的功能，即为客户健康水平提升发挥积极作用。

《每日经济新闻》记者获悉，近期市面上已有多款热销健康险升级产品增加了健康管理服务内容。

健康管理创意图 图片来源：摄图网

与健康管理服务相结合成趋势

《每日经济新闻》记者注意到，在业界对于康险新规的解读中，对于大篇幅地新增“健康管理服务和合作”，尤其是提升健康管理服务费用在定价中的占比，成为关注的焦点。从客户层面，可引导客户主动关注自身健康，让民众更健康；从行业层面，可降低健康险公司赔付风险；从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担。

“健康管理服务放开比例限制，通过增加健康管理服务的占比，强化健康险产品保险与服务的综合特征，鼓励更多被保人参与健康管理，提前预防。未来将从“事后理赔”转向“事前预防”，体现“治未病”的理念。”平安健康保险股份有限公司董事长兼CEO杨铮指出。

在中国人寿副总裁詹忠看来，新规有利于降低过高的赔付率。詹忠表示：“事前，新规鼓励保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，降低健康风险，减少疾病损失，并将健康管理服务分摊成本上限提升至净保险费的20%，为“保险+健康管理服务”模式创新提供更大空间。事中和事后，鼓励保险机构与医疗机构、基本医保部门进行必要的信息互联和数据共享，鼓励利用大数据等提升风险管理水平。”

他介绍称，目前，中国人寿已开展了相关工作的积极探索，如针对肺结节人群创新开发“国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险”，将健康管理服务和专病保险相结合。

《每日经济新闻》记者获悉，近期市面上多款热销“百万医疗险”升级产品均增加了健康管理服务内容，如平安e生保将住院绿色通道和恶性肿瘤二诊服务写进条款，而抗癌卫士和好医保2020也升级了肿瘤特药责任及服务。“新规关于‘健康管理与服务合作’的规定，表明银保监会充分肯定了健康管理服务在保险经营中的价值。”一位行业高管如是表示。

可约定对长期医疗保险产品进行费率调整

新规鼓励保险公司将保险产品与健康管理服务相结合，鼓励保险公司与医疗机构、健康管理机构、健康服务机构合作。不过，在业内人士看来，下一步，如何对健康管理服务进行标准化或专业化的管理是行业共同努力的目标。

“这既是机遇，更是对健康保险提升经营管理能力的要求。”在黄新平看来：“传统的健康保险产品只考虑承保风险因素，而与健康管理结合则要求保险公司在更大的平台上为客户提供更丰富的服务，既要建设自身的服务能力，也要搭建平台，选择优质的服务商为客户提供高品质的服务，管理要求更高。”

与寿险相比，健康险受医疗卫生、健康水平相关等风险因素的影响更大，产品的定价、责任和保障期限会受到制约。由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限（如六年内）的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。

保险期限和保险费用的相互制约，成为了此前医疗保险产品发展的桎梏。《每日经济新闻》记者注意到，新规明确可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，为健康险产品向多元化发展提供了解决之道。

杨峥表示：“新健康保险管理办法长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期医疗保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。”

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