如何量身定制，用生命周期理论诠释保险规划
前几天，和朋友录了一期电台节目，主题是保险。我从一个保险从业者的角度和他们一起以闲聊的方式聊了很多。
期间朋友问我，人生的每个阶段怎么买保险比较合适，我就说了一下个人见解。后来想想也可能会漏掉一些信息，所以今天就把人生中的每个阶段怎么买保险这个话题放在这里延伸一下。
我们每一个人都会经历从出生到长大，毕业工作，成家立业，然后退休直至生命终止的这个过程。
同样，人生的每个阶段需求都是不同的。
买保险，或者说保险规划也是要根据自身需求出发，不同的需求对应的是不同的产品。
因为不同险种的产品功能都是不同的，产品只是实现目的的工具，只有组合使用才是一个整体的解决方案。
下面是一张生命周期理论图，绝大多数的保险规划都可以用此图来诠释。
纵坐标代表收入与支出，横坐标代表不同的年龄阶段，分别有少年期、壮年期和老年期。
我们会发现收入与支出，在人生的每个阶段是不匹配的。
还有，细心的朋友会注意到，收入曲线是虚线。
意思就是不一定会有，存在不确定性。
上班期间可能会失业，做生意可能会破产，人也可能会发生意外致残、生病，这些都会造成收入中断和大额开支。
还有如果年轻时没有为未来养老做准备的话，到了老年期就会被动延迟退休或者降低生活质量。
和收入曲线不同的是，支出曲线却是实线，是不论怎么样都是必须要支出的，比如每天上班，开车坐地铁需要钱，早上吃早饭需要钱，每个月需要还房贷，如果是租房的需要付房租，孩子的学费，这些都是刚性支出。
所以根据收入与支出曲线的不同，少年期、壮年期和老年期的保险规划都是不同的。
少年期
意外险+医疗险+重疾险
从出生到工作之前这个阶段，我们都需要依靠父母和家庭的支持。
因为自身没有独立的经济能力，也不需要养家，所以保险规划就是防范大额支出性风险就好。
比如：因意外或疾病导致的医疗费支出，这种就可以通过意外险+医疗险的配置来解决。
这个时期重疾发生的概率很低，所以重疾保费也会非常便宜，此时买重疾险也是比较划算的。
另外这个时期如果发生死亡风险，虽然父母在情感上会难以接受，但对家庭的经济并没有造成影响，所以并不需要给小孩买寿险。
但是现阶段，很多公司给小孩提供的产品，都是主险是寿险，捆绑一个重疾险，把寿险当重疾险来卖。
这就造成保费很贵，占用大人保费份额。
另外，国家保护未成年人，对未成年身故保额有限制，绝大多数此形态的产品，即使在18岁前小孩身故，都不会获赔保额，只能退还已交保费。
壮年期
意外险+医疗险+重疾险+（定期寿险+年金保险）
到了开始工作后，收入第一次大于了支出，也会存下一些钱，有了结余。
但这个时期也是我们责任最大的时候，往往是上有老下有小，开销也会是最大的，多数人的现金流都比较紧张。
这个阶段的职业规划、理财规划和保险规划，会影响到后续很久的家庭生活。
针对这个时期的保险规划就会比较复杂，因为每个家庭情况都是不同的，是上班族，创业者，还是高净值？
不同的收入结构最终要选择的保险工具也会有不同。
对于主要靠工资收入的普通家庭，年轻人在养家期间，上有老下有小，不敢生病，收入不敢中断，医疗险+意外险外+重疾险就是基础配置。
有房贷的还要补充定期寿险，负责人死了家里债还没还完的问题，比如人死了别的啥也没留给家人留了一堆房贷。
而重疾险是负责人没死，但是得病无法工作，收入中断的问题。
其实对于重疾险，很多人的理解都是有偏差的，包括很多卖保险的也说重疾险是拿来看病的。
这个说法很不负责。
真正用来看病的是医疗险。我在以前文章中也有提过，在此想在进一步说一下。
重疾的理赔不是说得了就赔钱的，除了癌症和极少数的疾病，大部分重疾理赔都是要达到理赔标准的。
有些病需要3个月后才能拿到理赔款，在此期间的医疗费用都是需要自己承担的。
像比较重的病一般住院押金都是10万10万的掏，期间医疗费用，重疾险根本解决不了。
本来发明这个保险的南非医生伯纳德，他自己也说重疾险就是一个收入损失险，用来让人在康复疗养的，不知道怎么回事传到大陆某些保险公司这里居然变成了用来看病的。
南非医生马略·伯纳德（Marius Barnard）:
在巨大的经济压力下，患者没办法好好休息，恢复身体。因此，我认为，重疾险从诞生之日起，它就不是一个医疗费用的问题，而是工作收入损失的问题，是要帮助患者，尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。因此，在我的字典里，重疾险直接会被翻译为工作收入损失险。
随便举一个例子，以前有一个网上的文章挺火的，名字是《北京流感下的中年》，作者的岳父因为感冒，最后发展到急性肺炎。最后用上了人工肺，开机费用6万，后续每天2万，从门诊到ICU，29天花了36万。
如果仅凭重疾险想解决这个问题是不可能的，因为重大疾病病种里没有急性肺炎。
重疾一般保的都是持续治疗时间比较长，对后期身体影响时间很长的疾病。
很多急性病，重疾险都是不保的。
而对于大部分都是资产性被动性收入的人，配置重疾险就没有意义了，有睡后收入在，不工作对家庭财务影响也不大。
另外就是会有给孩子存教育金的，给自己存养老本的需求，这些属于偏理财的规划在这里就不多讲了。
接下来，到了老年期。
老年期
医疗险+意外险
退休后，因为通胀因素，实际购买力（收入曲线）会逐渐降低。
虽然没有了子女教育和房贷这种支出，不用天天去单位打卡，交通费会也会省下不少，开支会有所降低。
但是因为后期需要护理，再加上医疗费用的不断提升，在不降低生活质量的前提下，收入往往覆盖不了支出。
这个时期主要的需求就是养老费用和医疗费用，如果在壮年期有做养老规划和健康保险规划的话，这个阶段会活得比较舒服，在腿脚还利索的时候可以满世界旅游。
而像重疾险为了弥补生病期间造成的收入损失这种保险，对于老年人来说就不再是刚需了。
因为有退休金，不会有什么收入上的损失，重疾保险金最多也只是当做请护工和康复费了。
还有就是老年人买重疾保费比较贵，大部分都会出现保费倒挂，也就是交的保费比保额还高。只有在缴费期的前几年有杠杆效果（保费比保额低），到后期作用不如用理财的方式反而更实用一些。
所以对于老年人来说的基础保险配置是医疗险+意外险。
做好这些，还对养老品质有需求的可以通过买养老年金的方式入住养老社区。以及有财富传承需求的可以配置终身寿险和遗嘱公证。
最后，我们讲完了少年期、壮年期和老年期的基本保险规划逻辑，但具体到实际操作中又会根据每个家庭、每个人的偏好来调整，尤其是涉及到有理财类的年金险更会扩展到当下经济周期来综合考虑。
从业一段时间，现在的我对于产品的关注度已经不那么强烈了，更多的是精力放到了规划和服务上。因为我不想仅把自己价值体现为一个销售，而是一个真正给客户做风险规划的顾问。
工具（产品）不重要，使用工具（产品）的人才重要。
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